Mais de 65 milhões de americanos agora possuem criptomoedas, à medida que os bancos digitais crescem

Este artigo foi publicado originalmente no Deythere.

Nos Estados Unidos, a banca digital e a adoção de criptomoedas estão em ascensão. Atualmente, os relatórios mostram que cerca de 3/4 dos americanos utilizam banca móvel ou online, à medida que a transição para serviços financeiros digitais continua.

Entretanto, a posse de criptomoedas também está a aumentar, com inquéritos recentes a estimarem que 20 a 28% dos adultos dos EUA já possuem criptoativos (55 a 65 milhões de pessoas). Estas duas tendências apontam para a transformação em curso no setor financeiro.

Mercado de Banca Digital 2025

A banca digital nos EUA tem crescido significativamente. As previsões do setor indicavam que o mercado de plataformas de banca digital cresceria de 7,33 mil milhões de dólares em 2024 para 8,12 mil milhões em 2025. Atualmente, cerca de 76-77% dos americanos gerem as suas finanças online ou através de aplicações móveis.

Este crescimento é impulsionado pelo uso generalizado de smartphones e pela procura dos consumidores por conveniência. 77% dos consumidores nos EUA afirmam preferir gerir as suas contas através da aplicação móvel ou do site do banco.

As gerações mais jovens lideram esta mudança: 80% dos millennials e 72% da Geração Z utilizam a banca por smartphone. Como o digital permite que os bancos automatizem e simplifiquem serviços, muitos encerraram milhares de agências físicas nos últimos anos.

De acordo com uma análise, os bancos dos EUA encerraram em média 1.646 agências por ano desde 2018. Isto reduziu os custos operacionais em 20-40%, demonstrando os ganhos de eficiência da transformação digital.

Entre as principais causas do crescimento da banca digital estão: Conveniência para clientes tecnologicamente habituados, Acesso às contas 24/7, Comissões mais baixas (menos custos com agências), Inovação rápida.

As APIs de open banking e as parcerias fintech também permitem aos bancos adicionar novas funcionalidades. Por exemplo, 80% dos consumidores americanos já ligaram as suas contas bancárias a aplicações financeiras de terceiros, o que mostra que a personalização e a conectividade são agora expectativas do quotidiano bancário.

Adoção de Criptomoedas no Mercado dos EUA

A adoção de criptomoedas nos EUA está a crescer, embora a partir de uma base menor. Inquéritos mostram que entre 1/5 e 1/4 dos adultos americanos possuem atualmente criptoativos.

Um estudo de 2025 indicou que 21% dos adultos dos EUA (55 milhões de pessoas) possuem alguma criptomoeda, um aumento face aos 16–17% em 2022–2023. Outro inquérito coloca o número ainda mais alto, em 28% dos adultos (65 milhões).

Independentemente da estimativa, a adoção duplicou desde 2021, mas o uso real de cripto para pagamentos é baixo.

Um inquérito da Reserva Federal de 2024 descobriu que apenas 8% dos adultos tinham usado criptomoedas para qualquer finalidade (investimento ou pagamento) no último ano.
Em detalhe: 7% dos adultos compraram ou detinham cripto como investimento, 2% usaram cripto para fazer compras ou enviar dinheiro.

Ou seja, atualmente as criptomoedas nos EUA são usadas sobretudo como investimento, e não como moeda do dia a dia. Mesmo entre os detentores de cripto, há ceticismo, 63% dos americanos afirmam não confiar nos métodos atuais de investimento em cripto.

Os dados globais também mostram os EUA como um dos principais adotantes. A Chainalysis classifica os EUA em #2 no Índice Global de Adoção de Criptomoedas de 2025, atrás apenas da Índia.

A atividade on-chain na América do Norte cresceu cerca de 49% ano após ano (junho 2024–junho 2025), impulsionada pelos novos ETFs de Bitcoin, pelo aumento do volume de stablecoins e pela maior participação de investidores de retalho.

Mesmo assim, a percentagem de pessoas que usam cripto em transações diárias continua muito pequena (1–2%, segundo a Reserva Federal).

Bancos e Fintechs Adicionam Serviços de Cripto

Os bancos tradicionais e as fintechs estão a começar a integrar cripto nos seus serviços digitais. No final de 2025, o banco-fintech SoFi anunciou ser o primeiro banco nacional dos EUA a oferecer negociação de criptomoedas juntamente com serviços bancários tradicionais.

Os clientes da SoFi podem agora comprar, vender e manter dezenas de criptomoedas na mesma aplicação onde gerem empréstimos e depósitos.

O CEO da SoFi, Anthony Noto, afirmou que isto só foi possível graças à recente clareza regulatória, incluindo uma nova regra da OCC que permite aos bancos oferecer serviços de cripto.

A SoFi também planeia emitir a sua própria stablecoin em dólares americanos e integrar cripto em empréstimos e infraestruturas de pagamento.

Os grandes bancos também estão a avançar. Por exemplo, o U.S. Bank relançou em 2025 o seu serviço de custódia de Bitcoin, direcionado a gestores institucionais.

O serviço inclui tanto custódia direta de Bitcoin como administração de ETFs de Bitcoin, mostrando como os grandes bancos estão a entrar no setor.

Da mesma forma, a Reuters relata que o Bank of America, Citigroup, JPMorgan Chase e outros estão a trabalhar em projetos de stablecoins. O CEO do Bank of America afirmou em meados de 2025 que o banco está a “trabalhar no lançamento de uma stablecoin” indexada ao dólar.

A CEO do Citigroup afirmou que o Citi “poderá emitir uma stablecoin” para facilitar pagamentos. Mesmo o JPMorgan, apesar do ceticismo anterior de Jamie Dimon, planeia participar em redes de stablecoins.

As fintechs e empresas de pagamentos também fazem parte desta tendência. Plataformas como Coinbase, Gemini e PayPal já oferecem negociação e custódia de cripto há anos, e algumas agora adicionam funções de banca em moeda fiduciária.

Bancos digitais como o Revolut fora dos EUA e neobancos dentro do país estão a explorar depósitos e pagamentos em cripto.

Entretanto, novas stablecoins estão a ganhar tração. As grandes bolsas relataram que, em meados de 2025, Tether (USDT) e USDC movimentavam entre 0,7 e 1,0 biliões de dólares por mês, mostrando como as “crypto rails” já processam enormes quantias de valor.

Panorama de Adoção de Banca Digital e Cripto nos EUA (2025)

Perspetivas de Especialistas: Cripto “Por Detrás” das Apps Bancárias

Especialistas do setor afirmam que a cripto está a mover-se “por detrás” das apps bancárias convencionais.
Segundo Aryan Sheikhalian, da CMT Digital, os consumidores irão cada vez mais interagir com cripto através de interfaces familiares como apps bancárias, sistemas de folha de pagamento e ecrãs de checkout; e não através de carteiras ou bolsas dedicadas.

Ele afirma que novas leis como a GENIUS Act e a CLARITY Act estão a “reestruturar a distribuição de cripto” ao permitir a movimentação de dinheiro por redes reguladas de stablecoins.

O impacto é enorme: para a maioria dos americanos, a primeira experiência com dinheiro em blockchain será através da app do seu banco ou empregador; sem sequer perceberem que estão a usar cripto.

Institucionalmente, há uma visão semelhante: um estudo da Deloitte (2025) revelou que quase um quarto dos CFOs de grandes empresas espera usar moedas digitais para pagamentos ou investimentos nos próximos dois anos.

Empresas estão a questionar como incorporar ativos tokenizados nas finanças.
De acordo com estrategas da Goldman Sachs, as finanças tradicionais estão a adotar tokenização e stablecoins para acelerar e expandir pagamentos.

De facto, o estratega Chris Rhine, da Galaxy Asset Management, afirmou que os reguladores dos EUA fizeram uma “mudança de 180 graus” e que a SEC agora coopera com empresas de cripto.

Esta viragem regulatória deu aos bancos confiança para oferecer serviços de cripto.
Como disse o CEO da SoFi, a clareza sobre o que é permitido abriu a torneira para produtos bancários com cripto.

Panorama Regulatório e Perspetivas Futuras

O ambiente regulatório dos EUA está a evoluir rapidamente para acomodar esta nova era. No início de 2025, a Casa Branca emitiu uma ordem executiva apoiando o “crescimento responsável e o uso de ativos digitais”, incluindo stablecoins lastreadas em dólares.

Leis-chave estão a avançar no Congresso: o FIT21 Act e o GENIUS Act irão definir supervisão clara sobre cripto e estabelecer um quadro legal para stablecoins de pagamento.

Enquanto isso, a SEC aprovou múltiplos ETFs de Bitcoin à vista em 2024 e, em meados de 2025, mais de 50 mil milhões de dólares já tinham sido investidos neles.

As instituições estão a preparar-se: segundo a Reuters, bancos estão a colaborar em projetos-piloto de stablecoins com dólares, e empresas como Bank of America e Fiserv exploram moedas digitais indexadas ao dólar sob as novas regras da GENIUS Act.

Juntas, estas políticas e movimentos de mercado indicam que 2025 poderá ser o ano em que a banca digital e a adoção de cripto convergem.

Conclusão

A banca digital e a adoção de cripto nos EUA continuarão a crescer.
A banca digital já está próxima da saturação, com mais de 75% dos adultos, e está a inovar com IA, APIs abertas e finanças integradas.

A adoção de cripto ainda está numa fase inicial, mas já alcançou penetração de dois dígitos e está a ser integrada na infraestrutura bancária através de ETFs, custódia e pagamentos com stablecoins.

A clareza regulatória, desde a Casa Branca ao Congresso, está alinhada com a procura de mercado, sugerindo que bancos e fintechs irão adicionar ainda mais funcionalidades de cripto.

Os cidadãos podem esperar apps bancárias com serviços de cripto “por detrás” e talvez uma nova era em que dólares digitais (stablecoins) convivam com dólares tradicionais nas contas bancárias americanas.

Glossário

Banca Digital: serviços financeiros (como contas, transferências, pagamentos) acedidos online ou via aplicações móveis, e não em agências físicas.

Criptomoeda: ativo digital como Bitcoin ou Ethereum, que utiliza tecnologia blockchain para transações seguras.

Stablecoin: tipo de criptomoeda com valor estável, apoiada 1:1 por moeda fiduciária ou ativos como o dólar.

Blockchain: tecnologia por detrás das criptomoedas; um registo distribuído de transações.

Custódia Cripto: serviço de armazenamento de ativos cripto oferecido por bancos ou plataformas.

ETF (Exchange-Traded Fund): fundo de investimento negociado em bolsa.

Perguntas Frequentes sobre Banca Digital e Adoção de Cripto

Qual é a taxa atual de adoção da banca digital nos EUA?

Quase todos os adultos americanos usam banca digital; 76-77% dos americanos utilizam banca online ou móvel, especialmente entre os mais jovens (80% dos millennials).

Quantos americanos possuem criptomoedas?

Os inquéritos variam, mas os dados mais recentes indicam que 21-28% dos adultos dos EUA possuem cripto (55–65 milhões de pessoas). Um estudo de 2025 fixou em 21%. É o dobro desde 2021.

Como é que os bancos digitais oferecem serviços de cripto?

Bancos e fintechs dos EUA estão a adicionar negociação, custódia e stablecoins. A SoFi tornou-se o primeiro banco nacional a permitir compra e venda de cripto na sua app. Bancos como o Bank of America e o Citi estão a desenvolver stablecoins em dólares e funcionalidades de pagamento cripto.

Os americanos usam cripto para pagamentos ou sobretudo como investimento?

Atualmente, a maioria usa cripto como investimento. Dados da Reserva Federal mostram que apenas 2% dos adultos fizeram pagamentos em cripto, enquanto 7% mantiveram cripto como investimento em 2024.

Quais são as regulações que afetam a cripto na banca dos EUA?

Os legisladores estão a aprovar leis favoráveis à cripto. Uma ordem executiva em janeiro de 2025 apoiou a inovação responsável. O Congresso aprovou o FIT21 e o GENIUS Act (lei das stablecoins), que irão clarificar as regras. Quando em vigor, os bancos terão autorização clara para emitir stablecoins em dólares e oferecer serviços de cripto.